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揭秘信用卡灰产黑幕:一群靠信用卡积分谋生的年轻人

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发表于 2019-2-10 03:40:39 | 显示全部楼层 |阅读模式

      有些朋友学会提额技术以后,就开始自己在报纸上挂广告了。

      大家平常在报纸上看到这些有没有想过是怎么做的呢?呵呵,其实很简单,一层窗户纸捅破就没了,但没人告诉你,你永远不会知道!
      一群靠信用卡谋生的年轻人,平均年龄不超过30岁。

      我们将各银行信用卡当做“狩猎”工具,通过POS机给信用卡刷出大量积分,或替人付账积攒积分,刷卡后兑换实物转卖。

      我们是一个“系统”,有人出租自己的信用卡赚取租金,有人聚敛多人的信用卡刷出数千万积分赚取暴利。

      我们与银行之间玩起“猫鼠游戏”。我们对信用卡的使用规则了然于胸,钻银行的“漏洞”。

      做我们这一行也是有风险的,银行会通过内部数据监控异常信用卡,冻结其积分,停掉其POS机。

      从法律上来说,对于规范套取信用卡积分的行为,目前存在法律灰色地带,所以我们这个行业就是个灰色行业,非常暴利!

      我是理工科研究生毕业的,我有项特殊爱好:研究各个信用卡刷卡积分规则的“漏洞”,并从中赚钱,渐渐的我在这个行业有了名气,在信用卡江湖,有了名气就等于有了钱,可以说在当时,论技术在全国超过我的没几个。

      不过搞的久了,也会出问题,就在2014年年底,我的很多信用卡里出现莫名欠款,从数十元到数十万元不等,这可不得了,我一直擦边,当时都按时还款了,绝对不可能出现欠款的情况,当时唯一的办法就是找银行内部人员了。

      于是我找到了某银行的客户经理王某,他熟悉这些卡的扣款情况。这名某银行信用卡中心的客户经理于是和同事花费数月,调查了我这些卡的使用状况。结果是被他们发现我们的“虚假交易”赚取并出售积分,粗略估计获利上千万。

      我终于明白了银行直接扣款的原因了,就是一种惩罚行为。不过我认为要惩罚,应通过司法手段,而不是像现在这样。在我们这个利益丛生的信息卡积分江湖,很多人都睁一只眼闭一只眼,但是我的金额太大,希望能和银行和解。

      我们依靠刷信用卡发家的历史已有10多年了,在过往的日子里我们顶多会受到银行轻微惩罚,“一阵风过去,大家还是继续发财。”

      不过这一切在近来发生了变化。

      比如这次某银行将我们等人“刷”去的积分,变成信用卡账户欠款倒扣回去,否则我们去年起码还能多赚四五百万。

      很多人可能会问我们是怎么做到的?其实很简单。

      我有几十张某银行沃尔玛信用卡,但都不是我的,是通过各种关系租来的。这些卡给我带来巨额财富。

      这些是2012年,某银行和沃尔玛联名推出的信用卡,该信用卡的积分,可在沃尔玛超市作现金使用;或在超市兑换成购物卡:每20万积分可兑换1927.5元的购物卡。

      当时知道这个消息,我就嗅到赚钱的机会。假如手中有5张沃尔玛信用卡,一年能兑换约一万元的购物卡。再将购物卡打折出售,那将赚到暴利。

      于是我发动身边的亲友,办理某银行沃尔玛信用卡。只要手中的卡越多,卡内的积分越多,便能兑换更多的购物卡,也能获利更多。

      信用卡每消费1元,便有1分积分。我的卡透支额度只有2万元。但我的每张卡都刷有数千万积分。

      之前的那位银行经理说我们进行“虚假交易”,其实我们没有“虚假交易”,都是真实的。我收来信用卡后,在网上联系各地“炒货”商家,用自己的信用卡替人付账。对方将资金打入我们的信用卡账户,由我们刷卡付账,以此获取积分。

      比如说,某订票网站需要大量购买航空公司预付卡,每张卡10万元。我们通过为这家网站购买预付卡,每张卡给这家网站500元左右优惠,而我能获得大量积分。“这还不算最多的,有航空公司预付卡一张就是100万元。”

      另外我们还帮超市炒货的“黄牛”付账。

      超市有时会做活动,某个商品价格很低,于是就有“炒货黄牛”在超市大量购买,我们则为这些黄牛刷卡付账,并给黄牛折扣,各个付款过程又可积累积分。

      我不会放过任何获得积分的机会。这样卡内很快就有几千万的积分。

      为防止“恶意”兑换,某银行也设定门槛:一张信用卡一年最多只能兑换20万积分。但这并未拦住长期玩卡的我,很快我就发现了漏洞。

      我发现,只要去某银行挂失、补办一张新卡,卡主名下的某银行积分仍可继续兑换沃尔玛购物卡。

      替人购物,刷分,兑换购物卡,挂失,再兑换,挂失,再兑换……

      理论上,可以无止境兑换下去。

      从2013年以来,我们的数十张信用卡,每张卡最少兑换一两千万的积分,最多的一张卡兑换了8000多万积分,总共兑换的沃尔玛购物卡,价值达数百万元。

      我拥有数十台POS机,信用卡变换着刷以赚取积分。

      这些数千万积分的信用卡,意味着在一年多时间内,卡内的资金流最少达数千万元,在和银行的交涉中,银行要求提供这些刷卡积分的**就可以免除扣款,但这些我们都没有**。

      因为有一部分积分是通过POS机‘刷’来的。
      什么是POS机?

      POS机是银联系统内的一种支付设备,供商户使用。刷卡消费后,钱款会转入商户账户。在国内,用POS机套现由来已久,只要做个信用卡的都很清楚。

      按规定,向银行申请办理POS机,必须是商户,要提交法人身份证、营业执照、税务登记证,经银行考察核实,审批通过后,才会向其出售POS机。

      但是,自从POS机由第三方公司代理后,很多代理商为了促销,对客户资格审查不严,以至个人都能申请到POS机。这些第三方支付公司的POS机,售价从百元至上千元不等。用身份证提交申请后,一般三个工作日就能到货。

      我们申请了很多POS机,有来自各银行的,也有来自各第三方代理公司的。我有“一麻袋U盾”,每个U盾对应一台POS机,大约有上百台。

      这些POS机连着我的银行账户。我在这些机器上刷信用卡,钱就转到自己的银行账户里。而后我再通过网银还款到信用卡,继续刷卡,以此循环。此过程并未有真实交易。

      我的屋里摆满这些POS机,忙碌地刷分,这样可逃避银行监管。每台POS机一天刷卡消费都有额度,有的20万,有的30万。

      而一张卡若在一台POS机上连续刷,会被银行追踪到,涉嫌虚假交易,从而暂停该POS机的使用。所以,我的信用卡,需要在几十台POS机变换着刷。

      我们要通过POS机刷积分,也需支付手续费。行业不同,费率也不同,一般餐饮娱乐类行业为1.25%,一般行业为0.78%,大型超市则为0.38%。

      每笔手续费按照7:2:1的比例,7成给信用卡所属的银行、2成给POS机所属单位(第三方代理公司或银行)、1成给中国银联。我们要刷积分,只能通过最低手续费的POS机才能赚钱,比如刷0.38费率的。

      如果费率太高,我还能让第三方公司调码、套码,改为低费率机。

      我的第一桶金是从转卖航空里程开始,两个多月赚了数十万元

      当时感叹财富来得太快,如今我有宝马X6、特斯拉两辆高级轿车,在招商银行享有贵宾室、私人银行等高端服务。“这样才能让亲友相信我的经济实力,放心将卡借我。”

      我还找了几个合作伙伴,他们人脉广,能租借来很多信用卡,每张卡每月付1200元租金。我手中的沃尔玛某银行信用卡,一多半是合作伙伴借来的。

      很多人问我这些都是谁教的,其实我都是自学成才,摸索出这条“生财之道”。
      10年前,从天津大学理工科研究生毕业的我,第一份工作就是推销信用卡。从那时起,我开始了解信用卡,并成为“卡奴”。

      刚毕业的我很快将信用卡刷爆,逐月还款的压力让我不断想办法赚钱,于是开始研究刷信用卡的技巧。

      当时国内针对“**”,国家尚未出台司法解释,我通过套现还款,养卡,逐渐了解信用卡的一些规则。

      各航空公司和银行均有大量活动,我总能找到各种破解规则的办法。

      虽然航空公司堵上了这个漏洞,但我发现,要获得航空里程并不难,用信用卡积分就能兑换,而信用卡积分又能通过POS机“刷”。我由此转向刷积分的生财之道。

      在2009年12月前,**尚未有明确法律约束,用POS机刷积分就更无人监管。

      银行也只规定信用卡积分不允许给他人使用,但积分兑换成航空里程后,则能任意转让。

      航空公司虽然在制定各种规则,弥补“漏洞”,但我都能找到破解办法。

      比如中国国际航空公司规定,常旅客会员名下的航空里程,若要给他人兑换机票,需要通过审核,60日才能生效。意思我就与票务公司合作,将那些经常乘坐飞机的“空中飞人”,早早地添加到航空公司审核名单中。这样给他们兑换机票时,就不用再等60天。

      而南方航空公司规定,常旅客会员须有3次飞行记录以上,才有资格转让航空里程。我就安排信用卡主,一天在国内飞行四五次,达到航空公司的要求。

      除了兑换航空里程,我发现,还有更多的信用卡积分活动,可以获得财富。

      2013年,某银行推出活动,储蓄卡向支付宝的余额宝充值能获得积分,一张储蓄卡最多可积1万分,100万积分可兑换800元加油卡。

      银行设计这个活动时,可能没想到一个人会每天申办100张储蓄卡。这100个储蓄账户一天循环向余额宝充值,就能获得这100万积分。

      “3个小时就能赚800元。”按照这种方法,几乎没有成本,就净赚800元,比上班强多了。

      不过这个储蓄卡向余额宝充值获积分的活动,推出2个月后即停止,可能官方发现了这个漏洞。

      “银行的活动是做不完的。”几乎每个银行的刷卡积分活动,我都能找到“漏洞”赢利。比如,有银行推出信用卡积分兑换星巴克咖啡。我当时一个月就刷出近万杯咖啡。“这些咖啡券就能换钱。”

      我自己估算,这近几年仅靠信用卡刷分,获利有上千万元。

      如今我已不亲自刷分,全由其徒弟完成。

      “我现在收一个徒弟10万元,保证他一年赚100万。”因为我能交徒弟们如何利用信用卡积分去赚钱。

      不过银行对信用卡套取积分有预警系统和专人监控,如果认定为积分兑换异常,这些积分则会被冻结或清零。

      我一年玩银行10个月,也要被银行玩两个月。

      以前最怕的就是积分被清零。”我们通过POS机刷卡也好,替别人付账刷卡也好,都有相应的手续费,去年我积累数千万航空里程被清零,一次损失就达数百万元。

      其实对于我们这种刷积分行为,银行内部人员也知道,但一直没有合理相关法规进行约束。

      2014年POS机第三方代理大规模被处罚,因为发放套码机、向不符合条件的个人发放POS机,造成国内POS机市场混乱。一些人通过这些POS机“养卡”、“套现”非常普遍。

      从去年年3月份以来,那些发放POS机的代理公司被处罚后,我们通过POS机刷积分也越来越难。

      “原来一笔十万都能过去,现在一刷就会被封机、封卡。”以前,我们在代理公司那里申请到最低费率的POS机,刷一笔只需成本0.38%。
      如今,POS机审批越来越严格,不仅不再向个人开放,另外低费率机也监管得很严。

      其实对于套现或套取积分,每家银行都有一套严密的预警系统,还会有专人监控。一旦有信用卡出现异常,马上后台就会报警,银行也会人工监测这些信用卡的刷卡记录。

      这些风控措施一般都是基于大数据监控,由各家银行设定相应的指标来监测每张信用卡。一旦有信用卡出现异常现象,系统会自动报警,然后由人工重点盯防。如果被银行认定为积分兑换异常,这些积分则会被冻结或清零。

      自2013年1月1日来,银行监控到多张沃尔玛信用卡用大量积分兑换购物券的情况,2014年7月15日,银行对其中的二三百张某银行信用卡予以清算,将超兑的积分折合成款项,从信用卡账户中扣除。

      这些有大量积分的信用卡银行判断为“虚假交易”产生,按照信用卡相关规定,银行有权扣回多兑换的积分价值。

      我的这些信用卡只是某银行此次清算行动中的一部分。

      虽然在2009年12月,最高法、最高检出台《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》,其中明确规定,使用POS机以虚构交易等方式向信用卡持卡人直接支付现金,数额在100万元以上的构成非法经营罪,数额在500万元以上则为“情节特别严重”,处五年以上有期徒刑。

      但要认定“虚假交易”取证很难,不可能去对每个POS机进行调查。

      所以对银行直接从信用卡账户内扣款的做法,我当时认为,我们的行为是否违法银行说了不算,应通过司法机关解决。

      最后和银行谈判的结果是银行首先让步,银行只要求我们等人偿还账户里扣款的70%。“银行也考虑到我们等人刷积分所付出的成本。”银行也不想把事情闹得太僵。

      我也考虑今后还要办理使用信用卡,不能和银行搞的太僵,便达成协议。

      我们套积分来赚钱,是钻了银行和航空公司的“漏洞”。
      以后,随着法律的完善,逐渐就没有空子可钻了,所以我们也正在转型,可能很多朋友没有信用卡或者没有接触过信用卡,其实,信用卡是我们普通老百姓获取资本成本最低的形式,无论你是创业还是上班,有了良好信用,就能获得大额信用卡,这样你就能短时间内具足理财创业的启动资金。

      不过信用卡也是一把双刃剑,会玩的可以用它来不断生财赚钱,不会玩的因为贪心的缘故沦为卡奴。

      在信用卡圈子里,如果你能够在办卡、提额、套利等环节占据一角,这辈子你也能够过得风生水起了

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